Ползарплаты отдал — в черный список попал

Законодатели хотят запретить выдачу новых кредитов заемщикам, которые уже тратят более половины заработка на погашение ранее взятых займов. Мера логичная и на первый взгляд правильная.

Депутаты любят в нашей стране запрещать все что ни попадя. Делают они это всегда с благими намерениями, ради избирателей. И недавняя инициатива запретить банкам выдавать новые кредиты, если у заемщика на обслуживание «старых» уходит более 50% заработка, - очередное доброе дело. Законопроект обещают «запустить» в ближайшее время. По сути такая инициатива может лишить многих заемщиков, хорошо зарабатывающих, получить ипотечный кредит. Хотя опасения законодателей понятны: закредитованность россиян растет, причем по росту выдачи кредитов лидирует ипотека — в этом году, по оценкам Аналитического центра ДОМ.РФ, объем выдачи жилищных кредитов вырастет на 20-30% по сравнению с прошлым годом. Novostroy.su спросил застройщиков, не повлияет ли такой запрет на объемы ипотеки, которая на сегодняшний день обеспечивает по некоторым объектам до 80% всех продаж.

Сергей Балуев, директор по продажам компании «ФАКТ. Коттеджные посёлки»:Проект этого закона абсолютно не удивляет, так как в нем нет ничего нового. Привязка к 50% от дохода заёмщика прописана во внутренних регламентах множества банков. Если 4-5 лет назад доля могла меняться, то последние годы кредитные организации пользуются именно этим значением. Закрепление границ законодательно добавит более значимый статус таким условиям, которые коснутся некоторых категорий заёмщиков. Во-первых, это скажется на тех, у кого официальная заработная плата, например, бюджетники или работники крупных компаний. Они даже при дополнительном доходе в заявке на кредит или ипотеку смогут апеллировать лишь к данным справки 2-НДФЛ. Это повлияет на процент одобрений.

Тех же, кто предоставляет справки по форме банка, скорее всего, будут тщательнее проверять: учитывать средние зарплаты в данной профессии и регионе, стаж работы, кредитную историю и т.д. Для регулирования собственных рисков некоторые банки могут изменить ставку или размер необходимого первоначального взноса для заёмщика с неофициальным доходом. Но, например, банки, с которыми мы работаем, не меняют условия в зависимости от вида предоставляемой клиентов справки. Жёстче могут стать условия и проверки клиента по кредитным продуктам, для одобрения которых требуется только паспорт. Это либо ипотека с большим первоначальным взносом, либо ряд потребительских кредитов. Также это может сказаться на бизнесменах с большим доходом. Поскольку если при использовании банковских регламентов всё-таки присутствует «человеческий фактор» специалиста, принимающего заявку на кредит/ипотеку, то при вступлении в силу закона 50% дохода могут стать роковыми. Представьте ситуацию, индивидуальный предприниматель с доходом в 250 тыс. рублей в месяц платит по старому кредиту 100 тыс. рублей ежемесячно и хочет взять ещё ипотеку с платежом в 50 тыс. рублей. Вероятнее всего, заявку ему при новых законах не одобрят. Хотя на 100 тыс. рублей неплохо можно жить целый месяц.

Глобально данная инициатива ситуацию не изменит, особенно по ипотеке, так как этот банковский продукт является менее рискованным для самих банков. Спрос на покупку недвижимости из-за этого не упадёт, но, вероятно, вырастет интерес к программам рефинансирования. За счёт них можно изменить условия кредитования и снизить кредитную нагрузку. В целом, закон об ограничении кредитной нагрузки позволит оптимизировать кредитный портфель банков благодаря снижению закредитованности населения и уменьшению процента просрочек по платежам.