Можно рефинансировать семейную ипотеку на дом с земельным участком?

За 2023 год ключевая ставка менялась 4 раза. Последний раз, 15 августа, она выросла с 8,5 до 12% и повлекла за собой рост ипотечной ставки. Значит ли это, что рефинансировать старые кредиты под новый процент уже не выгодно? Почему спрос на рефинансирование через семейную ипотеку только вырос? Разбираемся в новой статье.

Как работает рефинансирование?

Вы берете займ у своего или другого банка на более выгодных для вас условиях, покрываете этими средствами старый кредит и выплачиваете уже новый, но с меньшей ставкой и меньшими ежемесячными платежами.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

1. Если у вас есть дети

Например, в 2020 году семье Петровых пришлось взять квартиру в ипотеку на невыгодных условиях, а в 2022 году у них родился ребенок. Теперь Петровы подходят под программу «Семейная ипотека» и могут рефинансировать старый кредит по более комфортной ставке от 5,9% годовых.

С 1 июля 2023 года участниками программы могут стать семьи, где есть один ребенок не старше 1 января 2018 года.

2. Если кредитная нагрузка стала неподъемной

Если разница между старой и новой ставкой 1,5 п.п. и больше, выгодно рефинансировать кредит. Но, если выплачено более 50% займа, специалисты советуют рефинансирование только в том случае, когда ежемесячный платеж стал неподъемным.

В онлайн-калькуляторе рассчитайте комфортный объем ежемесячного платежа и, опираясь на полученный результат, вычислите выгоду от рефинансирования старого займа.

Если изменилась финансовая история

Например, в 2019 году Петров был вынужден взять кредит под большой процент, потому что не имел белой зарплаты. В 2023 году он устроился на должность с официальными выплатами и превратился в надежного заемщика в глазах банков. Теперь он может рефинансировать старый кредит на более комфортных условиях.

Какая ставка по рефинансированию?

От 5,9% — для всех регионов России

От 4,9% — для жителей Дальневосточного округа

Требования к заемщику по «Семейной ипотеке»

Чтобы рефинансировать обычный кредит через программу «Семейная ипотека», заемщик должен соответствовать следующим пунктам:

Для родителей усыновленных детей и одиноких родителей условия не меняются.

Условия рефинансирования ипотечного кредита для семей с детьми

• 1,5 миллиона рублей — нижняя граница кредита, чтобы рефинансировать жилье в Москве
• 700 тысяч рублей — нижняя граница кредита, чтобы рефинансировать жилье в остальных регионах России

Сумма кредита должна составлять не менее 15% от стоимости недвижимости и не менее 20,1% от стоимости дома с участком.

• 12 миллионов рублей — верхняя граница кредита, чтобы рефинансировать жилье в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области
• 6 миллионов рублей — верхняя граница кредита, чтобы рефинансировать жилье в других регионах России

При этом сумма кредита не должна превышать 69% от стоимости залоговой недвижимости. Срок выплаты ипотеки — от года до 30 лет.

Как рефинансировать ипотеку?

Шаг 1. Выберите банк с наилучшими для вас условиями и просчитайте все затраты: сравните проценты по основному кредиту и выплаты после рефинансирования. Рефинансирование считается выгодным, если ставка уходит вниз на 1,5 п.п. и больше.

Попробуйте сначала обратиться в банк, где был оформлен текущий кредит. Если банк уже знает вас как надежного заемщика, он может предложить вам более комфортные условия. Но также банк может отказать своему клиенту в рефинансировании.

Шаг 2. Подайте заявку и ожидайте решения. Сейчас большинство банков принимают заявки онлайн.

Шаг 3. Если вашу заявку одобрят, потребуется собрать документы. Чтобы рефинансировать кредит через семейную ипотеку, понадобится страховка жилья, новый отчет об оценке недвижимости и перерегистрация прав собственности, чтобы передать недвижимость в залог другому банку.

Пакет документов может отличаться в разных банках, но общий список для рефинансирования займа через семейную ипотеку таков:

Кто не может рефинансировать кредит?

Участники государственных программ с жилищным кредитом. Исключение — программа «Семейная ипотека».

Можно ли рефинансировать уже имеющийся кредит по новой программе?

Да. Семьи с детьми не старше 1 января 2018 года могут рефинансировать имеющиеся ипотеки под льготный процент по программе «Семейная ипотека».

В чем отличие рефинансирования с помощью «Семейной ипотеки»?

В выгоде. Семьям, которые подходят под требования госпрограммы, доступны льготные условия займа.

Какое жилье доступно для рефинансирования?

Если вы выбрали подрядное строительство, участок можно также приобрести в кредит или строить дом на имеющейся в собственности территорию.

Вторичное жилье могут купить только люди, которые живут в Дальневосточных сельских поселениях или в регионах без строящихся многоквартирных домов. Последний вариант подходит для семей, воспитывающих детей с инвалидностью.

Всегда ли выгодно рефинансировать кредит?

Нет. В некоторых ситуациях это может усложнить процесс выплаты старой ипотеки. Мы не советуем рефинансирование, если:

1. Разница между старой и новой ставкой меньше 1,5%. Эксперты сходятся во мнении, что невыгодно рефинансировать займ из-за разницы, например, в 0.5 п.п., разрыв ставки не настолько существенен, чтобы снизить кредитную нагрузку.
2. Вы вернули банку более 50% займа. К этому моменту проценты по кредиту уже практически выплачены и большую часть ежемесячного платежа составляет тело кредита. При рефинансировании вам придется выплачивать проценты уже по новому займу, поскольку банк оценивает процедуру рефинансирования как открытие новой ипотеки.
3. Если заемщик пенсионер или находится в предпенсионном возрасте. Велика вероятность, что вам не одобрят новый кредит.

Также важно знать, что рефинансирование невозможно для кредитов, которые были оформлены менее полугода назад.

Несмотря на рост ключевой ставки, рефинансирование остается хорошим инструментом для заемщиков. Особенно, для заемщиков с детьми. Но прежде чем решаться на смену кредита, мы советуем внимательно просчитать сценарии и не пренебрегать помощью специалистов.